【独家】大数据征信专题:三巨头背后的大佬

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      上期介绍了征信的三巨头,这期主要为大家介绍三巨头背后的大佬——费埃哲公司。这个公司的FICO信用评分模型,至今是信用模型体系的标准,尽管很多新的硅谷公司采用引入外部数据的方式增加评分模型变量和维度的数量,但是核心的指标还是FICO的这几个。

      模型评分技术属于个人征信技术序列的高端技术。美国三大信用局首选使用的都是Fair Isaac推出的FICO评分系统,该系统的基本思想是:把借款人的信用历史资料与数据库中全体借款人的信用习惯相比较,检查借款人的发展趋势跟经常违约、随意透支、甚至申请破产等各种陷入财务困境的借款人的发展趋势是否相似。

       1956年,斯坦福大学的几名数学专家创立了一个公司“Fair Isaac Company” 。公司当时的愿景就是希望利用数据分析预测风险变量,从而帮助银行控制信用贷款的规模。后来,随着公司的发展,公司的模型被大量广泛的应用,FICO的简称因此得名。如今,FICO的分析技术正保护着全球2/3的信用卡业务,仅在美国就帮助各类机构实现高达100亿美元的审批贷款决策,可见其数据分析与预测技术的功底。

       该公司最初专注于信用评分,开发了第一个商业信用评分系统,同时,这个系统第一个用于自动化的信用申请处理。在20世纪80年代,该公司推出了第一款自适应控制系统的账户管理系统,打通了客户风险管理的前端和后端。20世纪90年代,开始着手营销相关的信息系统,可以帮助企业进行贯穿于整个客户生命周期的客户管理。现在,专注于帮助企业做出更明智的决策。

       市场地位:毫无疑问的细分市场领袖。
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国内的建行交行都是他们的客户,交行还因为用了这个系统得了个奖。

言归正传。FICO模型有哪些?在美国,有三家信用管理局。就是下表中的三家。每家都用自己的用户信息收集和管理的系统。FICO基于三家不同的系统为每家单独开发了相关的模型。即使客户的历史信用数据在三个信用管理局的数据库中完全一致, 从不同的信用管理局的评分系统中得出的信用得分也有可能不一样, 但是相差无几。这主要是由于三家信用管理局的信用评分模型是在相互独立的基础上开发的, 可能导致同样的信息以不同的方式进行存储, 这种微小的差异会最终带来分数上的不同。

信用管理机构

评分系统

Equifax

BEACON

Experian

ExperianPFair  Isaac Risk Model

TrainsUnion

FICO Risk Score, Classic
数据分析, 数据挖掘

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